Cách dùng thẻ tín dụng tối ưu lãi suất

Ngày nay, thẻ tín dụng sử dụng rộng rãi bởi tiện ích không cần chịu lãi trong 45-60 ngày thậm chí là suốt dòng đời của thẻ chỉ với điều kiện thanh toán nợ thẻ đủ và đúng hạn. Người dùng thẻ còn hưởng nhiều khuyến mại giảm giá, trả góp 0% lãi suất, hoàn tiền, tích điểm thưởng…

Tuy nhiên, khách hàng thường quan tâm đến những tiện ích của thẻ tín dụng nhưng lại ít khi để ý đến lãi suất và phí thanh toán trễ hạn của thẻ dẫn đến khả năng bị mất thêm một khoản tiền không đáng có.

Lãi suất và phí thanh toán trễ hạn

Thông thường hàng tháng ngân hàng sẽ gửi bản sao kê đầy đủ về tổng số tiền khách hàng chi tiêu trong kỳ, dư nợ tối đa và dư nợ tối thiểu cần thanh toán, ngày đến hạn thanh toán. Thanh toán dư nợ tối đa trước hoặc đúng hạn thì sẽ không phát sinh lãi suất hay phí thanh toán trễ hạn.

Nếu số tiền thanh toán nhỏ hơn dư nợ tối đa nhưng lớn hơn hoặc bằng dư nợ tối thiểu sẽ chịu lãi suất thẻ tín dụng. Mức lãi suất này trên thị trường giao động từ 2-4% một tháng, tương ứng 24-48% một năm tùy theo chính sách của từng ngân hàng và từng loại thẻ.

Khi thanh toán ít hơn dư nợ tối thiểu, ngân hàng sẽ áp dụng phí thanh toán trễ hạn bên cạnh lãi suất thẻ tín dụng. Mức phí này khác nhau tùy theo chính sách của từng ngân hàng, giao động từ 3-6% một tháng.

Các mức lãi suất hay phí thanh toán trễ hạn được công bố trên website của các ngân hàng. Để không phát sinh lãi và phí thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng, chủ thẻ cần có kế hoạch thanh toán đủ dư nợ trước hoặc đúng hạn.

Hạn thanh toán

Hạn thanh toán thể hiện trên sao kê là ngày chậm nhất khách hàng nên thanh toán dư nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng để hưởng ưu đãi miễn lãi và không phải chịu phí thanh toán trễ hạn. Thời điểm để ngân hàng xác nhận chủ thẻ đã thanh toán là thời điểm ngân hàng nhận được tiền, không phải thời điểm chủ thẻ chuyển tiền. Nhiều khách hàng nhầm lẫn dẫn đến thanh toán trễ hạn và phải chịu phí.

Để tránh trường hợp này, nếu chuyển khoản hoặc nộp tiền mặt liên ngân hàng để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng cần lưu ý thực hiện trước vài ngày làm việc so với hạn thanh toán. Đồng thời, nếu chuyển khoản, người dùng nên chọn hình thức chuyển tiền nhanh để đảm bảo chuyển khoản thành công sớm. 

Chỉ cần thanh toán đủ và đúng hạn dư nợ trong kỳ sẽ nhận hoàn tiền hoặc tích điểm thưởng, hưởng khuyến mại giảm giá mà không phải trả lãi khi sử dụng tiền ngân hàng để chi tiêu trước rồi thanh toán sau.

Chi tiêu hợp lý

Trước khi quyết định mua một món đồ nào đó, hãy cân nhắc trong tương lai có đảm bảo khả năng thanh toán hay không. Ngoài ra cũng cần lưu ý nếu chưa trả đủ nợ thẻ tín dụng của kỳ trước thì nên hạn chế mua sắm. 

Bên cạnh đó, nguyên tắc để khoản chi tiêu thẻ được miễn lãi lâu nhất là chờ đến ngay sau ngày nhận sao kê hãy thực hiện. Ví dụ chủ thẻ được miễn lãi 45 ngày, nhận sao kê kỳ trước vào ngày 20/10, nếu chủ thẻ chi tiêu ngày 21/10 (ngày đầu tiên của kỳ sao kê mới) thì sẽ có 45 ngày miễn lãi cho giao dịch đó, nhưng nếu giao dịch vào ngày 26/10 thì thời gian miễn lãi chỉ còn 40 ngày. 

Ngoài ra, để giảm tải dư nợ thẻ tín dụng, chủ thẻ có thể tận dụng các chương trình trả góp 0% lãi suất để kéo dài thời gian trả nợ cho các khoản chi tiêu lớn. Các chương trình này hầu hết đều có giới hạn về thời gian và thường áp dụng tại các đối tác, sản phẩm hoặc dịch vụ chọn lọc với kỳ hạn trả góp cố định 3,6,9 hay 12 tháng.

Dùng thẻ tín dụng có kỳ hạn miễn lãi dài 

Khách hàng cũng có thể chọn thẻ tín dụng có kỳ miễn lãi dài để tối ưu thời gian sử dụng vốn ngân hàng không trả lãi nổi bật là dòng thẻ VIB Zero Interest Rate miễn lãi suốt dòng đời 5 năm của thẻ.

Cụ thể, nếu khách hàng có nhu cầu chi tiêu hàng tháng là 10 triệu đồng qua thẻ chỉ phải trả khoản phí xử lý giao dịch là 0,99% là 99.000 đồng, bằng 1/3 số tiền lãi phải trả. Khoản phí này chỉ trừ một lần cho giao dịch và được miễn phí trong ba tháng đầu tiên mở thẻ. Tới các kỳ sao kê, chủ thẻ chỉ cần thanh toán tối thiểu 20% trên tổng dư nợ để được miễn lãi.

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không tiền mặt với nhiều lợi ích thiết thực cho người dùng. Tuy nhiên, khách hàng cần nắm rõ các quy tắc, cách sử dụng, biểu phí cũng như các chương trình ưu đãi, khuyến mại của thẻ tín dụng để có các kế hoạch chi tiêu hợp lý, thanh toán đúng hạn tránh phát sinh các loại phí không mong muốn.

An Phạm