Bảo hiểm nhân thọ có lãi suất thấp hơn nhiều so với gửi ngân hàng và người mua cần lưu ý tới các điều khoản loại trừ.
Trước băn khoăn của nhiều người về lãi suất, quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ, Công ty Dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm Infair lưu ý một số vấn đề khi người dân muốn mua bảo hiểm nhân thọ.
Đừng quan tâm đến lãi suất
Nhân viên bảo hiểm thường so sánh lãi suất của bảo hiểm và tiền gửi ngân hàng rồi tư vấn bảo hiểm nhân thọ như một kênh tích luỹ kết hợp bảo vệ. Tuy nhiên, người mua không nên quan tâm đến lãi suất, bảo hiểm có chức năng chính là bảo vệ.
Trên thực tế, công ty bảo hiểm dùng tiền phí bảo hiểm để gửi ngân hàng, mua trái phiếu và chia lại một phần lãi cho khách hàng.
Lãi suất trên bảng minh họa mà nhân viên thường tư vấn cho bạn là lãi suất giả định và luôn lớn hơn thực tế. Bạn nên nhìn vào cột lãi suất đảm bảo (lãi suất thấp nhất mà công ty cam kết chi trả) và nó rất thấp, dao động quanh 2-6%. Thậm chí, nhiều công ty bảo hiểm không cam kết lãi suất đảm bảo.
Lãi suất của bảo hiểm không tính trên số tiền đã đóng
Hơn nữa, các doanh nghiệp bảo hiểm đang tính lãi trên giá trị tài khoản sau khi trừ các chi phí bán hàng và quản lý – không phải trên tổng số phí bạn đóng.
Ví dụ, trong năm đầu tiên, bạn đóng phí 30 triệu, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi phí ban đầu và các loại phí khác (chiếm khoảng 30-55% trong hai năm đầu tiên, thấp dần trong các năm về sau) và phí bảo hiểm rủi ro (tăng dần theo các năm). Theo đó, công ty bảo hiểm chỉ tính lãi trên giá trị tài khoản còn lại là chưa đến 10 triệu trong năm đầu.
Tuy nhiên, các tư vấn viên thường không tư vấn kỹ khiến khách hàng hiểu rằng lãi tính trên tổng phí nộp.
Các quyền lợi chăm sóc sức khoẻ thông thường không thuộc gói bảo hiểm nhân thọ
Bên cạnh đó, nhiều nhân viên thường mời chào khách hàng bằng những quyền lợi về chăm sóc sức khoẻ như thanh toán chi phí nằm viện, ốm đau thông thường như là lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên, bạn nên hiểu rõ quyền lợi về chăm sóc sức khoẻ, đau ốm thông thường vốn không phải là quyền lợi của gói bảo hiểm nhân thọ – bảo hiểm cho trường hợp sống hoặc chết. Nhân viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ thường bán kèm cả bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ và gọi tên gói này là sản phẩm bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ.
Bạn phải trả thêm một khoản tiền định kỳ khác để mua thêm một loại bảo hiểm khác cho quyền lợi chăm sóc sức khoẻ khi đau ốm thông thường. Bạn hoàn toàn có thể mua riêng sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ có giá dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng một năm để hưởng quyền lợi chăm sóc y tế, kể cả khi không tham gia gói bảo hiểm nhân thọ.
Chú ý đến các điều khoản loại trừ
Ngoài các điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm cơ bản như tự tử, cố ý gây tổn thương, phạm tội…, các doanh nghiệp bảo hiểm còn quy định điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm tăng cường.
Riêng với bảo hiểm sức khoẻ, người mua cần đọc và nhờ tư vấn rất kỹ về các điều khoản loại trừ. Có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị không thuộc diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khoẻ, ví dụ lệch vách ngăn mũi, viêm khớp, tất cả hình thức bệnh thoái hóa xương, bệnh lậu qua đường tình dục, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng não…
Công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào do các nguyên nhân thuộc vào các điều khoản loại trừ. Vì thế, khi mua bảo hiểm, bạn cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu nhân viên liệt kê và giải thích rõ tất cả những điều khoản loại trừ này.
Cách đóng phí cho loại bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (UL)
Với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (bảo hiểm cho rủi ro kết hợp đầu tư), tổng phí bảo hiểm gồm phí định kỳ và phí đóng thêm. Tư vấn viên được hoa hồng cao lên tới 40% trên phí cơ bản (chưa tính thưởng), phí đóng thêm chỉ khoản 5% nên họ ít khi tư vấn cho người mua tách phí mà gộp hết vào phí định kỳ.
Nếu bạn tách riêng hai loại phí định kỳ và đóng thêm (tổng phí không đổi), phần phí đóng thêm sẽ không bị trừ chi phí nên phần giá trị được tính lãi cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn tách riêng thành phí định kỳ và phí đóng thêm, bạn sẽ bị tính phí cao hơn khi muốn rút tiền trước thời hạn hợp đồng.
Quỳnh Trang
